2021年12月10日，由山東大學(xué)、中華預(yù)防醫(yī)學(xué)會(huì)、山東健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)管理中心、濟(jì)南國(guó)際醫(yī)學(xué)科學(xué)中心管委會(huì)主辦的“2021醫(yī)學(xué)數(shù)據(jù)科學(xué)大會(huì)暨中華預(yù)防醫(yī)學(xué)會(huì)健康保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)年會(huì)”在山東濟(jì)南召開(kāi)。聯(lián)仁健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)科技股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“聯(lián)仁健康”)總經(jīng)理(CEO)高菁受邀出席并作了題為 “大數(shù)據(jù)賦能商業(yè)健康保險(xiǎn)新時(shí)代”的主題演講。闡述了聯(lián)仁健康將如何把健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)與商業(yè)健康險(xiǎn)相結(jié)合，探索破局與創(chuàng)新之道。

　　圖| 聯(lián)仁健康總經(jīng)理(CEO)高菁在會(huì)上做主題演講

　　高菁表示，聯(lián)仁健康作為健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)服務(wù)運(yùn)營(yíng)商，自成立以來(lái)，依托政府對(duì)數(shù)據(jù)資源和應(yīng)用的大力支持，以“北方中心”為新基建，以“同城雙活，異地災(zāi)備”為新模式，以“云、數(shù)據(jù)、應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)、邊界、終端”為新保障，打造硬核技術(shù)團(tuán)隊(duì)，為國(guó)家大數(shù)據(jù)在醫(yī)療健康領(lǐng)域的數(shù)字化注入強(qiáng)勁動(dòng)能。

　　近年來(lái)，新冠疫情在全球蔓延打亂了人們的日常生活，人民對(duì)于公共衛(wèi)生環(huán)境、健康防范意識(shí)都有了進(jìn)一步的提升，也為健康保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)帶來(lái)了新的機(jī)遇。

　　健康險(xiǎn)數(shù)字化基礎(chǔ)薄弱依然是行業(yè)痛點(diǎn)

　　我國(guó)健康險(xiǎn)自2012年進(jìn)入大眾視野以來(lái)，短短8年間雖已成為發(fā)展速度最快的險(xiǎn)種，但行業(yè)仍處于初期發(fā)展階段。由于健康險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，以短期險(xiǎn)種為主，產(chǎn)品健康保障能力不足，保司的承保能力和銷售能力也面臨著巨大挑戰(zhàn)。以惠民寶為例，作為政府指導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)公司、第三方技術(shù)平臺(tái)及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司廣泛參與的創(chuàng)新型城市定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有突出的普惠性特點(diǎn)，一經(jīng)推出就成為各城市話題熱點(diǎn)。但是圍繞其可持續(xù)性的質(zhì)疑從未消失，部分地區(qū)也曾因參保人數(shù)較少，出現(xiàn)保險(xiǎn)公司退出等運(yùn)營(yíng)困難的狀況。高菁表示，在惠民保實(shí)際經(jīng)營(yíng)推廣過(guò)程中，在一些城市陸續(xù)出現(xiàn)覆蓋率、參保率走低，逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)增大等問(wèn)題，其可持續(xù)發(fā)展面臨嚴(yán)峻考驗(yàn);同時(shí)惠民保的保費(fèi)較低，可賠付規(guī)模有限，保障功能存在不足。這些問(wèn)題主要?dú)w結(jié)為，產(chǎn)品缺乏有效的數(shù)據(jù)支撐，精算定價(jià)及風(fēng)控方面存在短板。例如一些地區(qū)保障的方案由于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足，導(dǎo)致缺乏風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)測(cè)算、運(yùn)營(yíng)成本居高不下，產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)難以持續(xù)。

　　突破關(guān)鍵技術(shù)瓶頸，推進(jìn)健康險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　談及健康險(xiǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要點(diǎn)和路徑，高菁說(shuō)：“數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式下，依托數(shù)據(jù)智能將為健康險(xiǎn)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)帶來(lái)高質(zhì)量的優(yōu)化和提升，逐個(gè)擊破行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的挑戰(zhàn)，具體措施表現(xiàn)為以下三點(diǎn)�！�

　　一是，在保險(xiǎn)銷售模式升級(jí)方面，以惠民保為契機(jī)，以大數(shù)據(jù)算法為核心，從產(chǎn)品端和服務(wù)端的薄弱處入手，結(jié)合服務(wù)場(chǎng)景和客戶需求，探索開(kāi)發(fā)“低保費(fèi)、高賠付率、長(zhǎng)期微利”的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大健康險(xiǎn)保障范圍，拓寬覆蓋人群，發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)共濟(jì)作用，減少逆選擇行為，助力健康險(xiǎn)產(chǎn)品從疾病保障為中心向健康管理為中心的轉(zhuǎn)型。

　　二是，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算能力提升方面，聯(lián)仁健康依托北方中心全量數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)精算帶來(lái)足夠的提升空間。在此領(lǐng)域，聯(lián)仁健康還以大數(shù)據(jù)為核心，已初步探索了藥品保障產(chǎn)品設(shè)計(jì)及精算控費(fèi)，并整合了外部視頻醫(yī)生及藥房資源，為保險(xiǎn)公司及相關(guān)機(jī)構(gòu)提供藥品保障服務(wù)方案。

　　三是，在助力保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本下降方面，聯(lián)仁健康以云計(jì)算為基礎(chǔ)，將人工智能算法與大數(shù)據(jù)相結(jié)合，全面提升兩核處理效率、助力醫(yī)療支付方式改革，將風(fēng)控模型、支付管理實(shí)際應(yīng)用于保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效避免欺詐行為。

　　未來(lái)，聯(lián)仁健康將繼續(xù)以大數(shù)據(jù)為核心，在廣度上，擴(kuò)大健康險(xiǎn)保險(xiǎn)范圍，拓寬覆蓋人群，構(gòu)建起覆蓋全渠道、全人群、全生命周期的健康產(chǎn)品供給體系;在深度上，提供風(fēng)險(xiǎn)管理及精算分析等服務(wù)，利用智能化技術(shù)手段，降低逆選擇及欺詐風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“一降兩提”;在生態(tài)上，探索并打造健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈，竭力推動(dòng)健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)應(yīng)用發(fā)展與商業(yè)保險(xiǎn)深度融合，為構(gòu)建精準(zhǔn)、合理、便捷的“三醫(yī)聯(lián)動(dòng)”新業(yè)態(tài)而不懈努力。

（責(zé)任編輯：華康）