新技術(shù)浪潮正在對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)生全面而深刻的影響。

　　近日,國內(nèi)領(lǐng)先的數(shù)字健康管理平臺(tái)——妙健康對(duì)自主研發(fā)的動(dòng)態(tài)評(píng)估干預(yù)系統(tǒng)進(jìn)行了一次大版本迭代,在健康管理過程中的數(shù)據(jù)監(jiān)測和干預(yù)效果更加透明,全流程與用戶行為實(shí)時(shí)聯(lián)動(dòng),從而精準(zhǔn)高效地提供服務(wù)。這將有利于健康險(xiǎn)從方案制定、數(shù)據(jù)監(jiān)測、數(shù)據(jù)處理到健康促進(jìn)管理服務(wù)的循環(huán)實(shí)施等多個(gè)維度,為投�？蛻粼O(shè)計(jì)定制化的健康促進(jìn)服務(wù)方案。

　　具體來說,此次妙健康將H-健康風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理平臺(tái)和 M-人工智能健康干預(yù)平臺(tái)升級(jí)到了3.0版本,可以為個(gè)人用戶和企業(yè)客戶提供數(shù)字化健康管理解決方案。尤其在保險(xiǎn)場景,憑借健康指標(biāo)數(shù)據(jù)分析和用戶主動(dòng)反饋的行為數(shù)據(jù),能夠幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)更精準(zhǔn)的定價(jià)和動(dòng)態(tài)風(fēng)控。

　　精準(zhǔn)量化健康 提前消除可干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)

　　健康,對(duì)于每個(gè)人來說都是一個(gè)多維動(dòng)態(tài)的概念,影響健康的諸多因素中,既有不可干預(yù)的因素,如遺傳因素、家族病史、環(huán)境等,也有可干預(yù)的因素,如運(yùn)動(dòng)、營養(yǎng)、睡眠等生活行為方式因素。健康管理,首先要利用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型篩選出可干預(yù)因素,制定管理路徑,生成個(gè)性化健康任務(wù)。

　　在國外,有一家總部位于瑞士蘇黎世的數(shù)字健康服務(wù)平臺(tái)供應(yīng)商——Dacadoo,其創(chuàng)立的健康評(píng)分體系(HealthScore)可以準(zhǔn)確地預(yù)測個(gè)體的患病風(fēng)險(xiǎn)以及死亡風(fēng)險(xiǎn),基于用戶的健康評(píng)分反饋,激勵(lì)用戶對(duì)自己的健康行為進(jìn)行不斷調(diào)整,這種量化健康的方式受到了保險(xiǎn)公司的青睞。

　　相比之下,妙健康作為本土的數(shù)字化精準(zhǔn)健康管理平臺(tái),在健康管理領(lǐng)域深耕多年,更懂中國人的健康習(xí)慣和服務(wù)需求,也是國內(nèi)首個(gè)提出用數(shù)值衡量用戶健康的企業(yè)。妙健康不僅科技創(chuàng)新實(shí)力早已與Dacadoo這樣優(yōu)秀的國際標(biāo)桿接軌,并且在量化健康和健康評(píng)分體系上有了新的特性和延展性功能,并針對(duì)保險(xiǎn)場景推出科技能力對(duì)外開放平臺(tái)“AI健康云”。

　　妙健康依托于三大核心能力:妙+物聯(lián)網(wǎng)健康大數(shù)據(jù)平臺(tái)、H-健康風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理平臺(tái)和 M-人工智能健康干預(yù)平臺(tái),形成完整用戶健康檔案,并對(duì)用戶健康情況進(jìn)行核定分級(jí),制定差異化的健康計(jì)劃。H平臺(tái)利用AI對(duì)數(shù)據(jù)分析評(píng)估,給出健康指數(shù)H值。M平臺(tái)則是針對(duì)可干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)因素,智能分發(fā)健康任務(wù)、健康服務(wù),促使用戶積累健康行為指數(shù)M值。該服務(wù)與健康險(xiǎn)融合后,可以將原本單純以保障為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)后置型產(chǎn)品,逐漸演變成為基于用戶健康行為的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測型產(chǎn)品,注重前期風(fēng)控,徹底改變保險(xiǎn)的經(jīng)營邏輯。

　　此次,H平臺(tái)和M平臺(tái)在升級(jí)到 3.0 版本之后,H 值與M值之間的聯(lián)動(dòng)更新升級(jí),健康風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測更加精準(zhǔn)。H值的作用同樣是量化健康,用戶通過主動(dòng)數(shù)據(jù)上傳和問卷錄入的健康數(shù)據(jù),利用NLP健康知識(shí)圖譜和AI算法進(jìn)行分析,最后得出一個(gè)0到1000分的綜合健康評(píng)分,但是其中包含計(jì)算不可干預(yù)健康因素得到的靜態(tài)評(píng)分,以及可干預(yù)健康風(fēng)險(xiǎn)因素所對(duì)應(yīng)的動(dòng)態(tài)評(píng)分,能更加真實(shí)地衡量出健康狀況。

　　M 值則反映用戶健康管理的依從性,針對(duì)可干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)因素,妙健康為用戶提供專屬健康計(jì)劃,包括不同階段、不同周期的健康任務(wù)與目標(biāo),用戶完成行為改變后打卡、記錄,就能積累 M 值。當(dāng)用戶M值積累到一定程度后,健康行為得到改善,能提高 H 值,反之,H值則下降,實(shí)現(xiàn)科學(xué)有效的實(shí)時(shí)反饋和健康促進(jìn)。

　　開放 AI 健康云 重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈

　　放眼全球市場,保險(xiǎn)業(yè)正在加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度,數(shù)字科技不斷滲透保險(xiǎn)價(jià)值鏈,險(xiǎn)企牽手科技公司共同開拓健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為趨勢。數(shù)字化技術(shù)也不斷滲透到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、場景拓展、客戶運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等環(huán)節(jié),以定價(jià)、分銷、承保、理賠服務(wù)等節(jié)點(diǎn)的智能化運(yùn)營,重塑健康險(xiǎn)商業(yè)模式。

　　基于前文提到的AI健康云,妙健康可以為保險(xiǎn)公司提供數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的用戶全生命周期管理,如推出“ABCDS”計(jì)劃,針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從客戶獲取、提升、成熟、衰退到流失不同階段,提供相適應(yīng)的解決方案,提升保險(xiǎn)智能化的管理能力。同時(shí),還能聚合生態(tài)內(nèi)外部的資源平臺(tái),提供APP、小程度等多場景服務(wù)和運(yùn)維,以及線上、線下全方位的推廣營銷。

　　最為關(guān)鍵的是,保險(xiǎn)公司可自由選擇并接入妙健康提供的健康數(shù)據(jù)接口、用戶行為監(jiān)測、健康干預(yù)、服務(wù)記錄、評(píng)估記錄等模塊,逐步完善自身健康管理能力,憑借用戶動(dòng)態(tài)的“健康檔案”數(shù)據(jù)情況,滿足后續(xù)客戶運(yùn)營、新產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品定價(jià)等方面的多種需要。

　　例如,面向保險(xiǎn)代理人渠道,妙健康通過幫助險(xiǎn)企搭建線上培訓(xùn)體系,提高代理人健康意識(shí),使其了解健康管理服務(wù)對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值,并提供如健康監(jiān)測一體機(jī)、AI健康管家服務(wù)等展業(yè)工具,可以對(duì)用戶進(jìn)行以健康監(jiān)測、健康評(píng)估等“健康”為話題的邀約。

　　在線下,保險(xiǎn)銷售人員可以邀請客戶到達(dá)妙健康·加拿大健康管理中心場館,現(xiàn)場進(jìn)行全面的健康風(fēng)險(xiǎn)篩查和評(píng)估,完成場景營銷,觸達(dá)客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)化,提高舉績率。對(duì)于已轉(zhuǎn)化的保單客戶,給予最大程度上的健康服務(wù)支持,以滿足用戶為獲得健康以及健康保障而購買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的初衷。高頻且個(gè)性化的健康管理服務(wù),也能將提高客戶的滿意度和黏性。

　　在新技術(shù)的加持下,健康險(xiǎn)將與健康管理服務(wù)能夠形成協(xié)同效應(yīng),貫穿到客戶生活的各個(gè)細(xì)節(jié),推動(dòng)多元化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與服務(wù),突破原有營銷手段單一、客戶服務(wù)體系薄弱、保險(xiǎn)產(chǎn)品競爭紅海等困局。截至目前,已有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與妙健康達(dá)成合作,既增加了各自的市場機(jī)會(huì),也充分促進(jìn)優(yōu)勢資源的聚合。

　　商業(yè)健康險(xiǎn)與健康管理服務(wù)雖然利益一致,但需要獲取對(duì)用戶個(gè)人醫(yī)療健康數(shù)據(jù)與行為數(shù)據(jù)更大的訪問權(quán)限,才能提升市場經(jīng)營的競爭力。海量保險(xiǎn)數(shù)據(jù)不僅涉及保險(xiǎn)公司的利益、消費(fèi)者的個(gè)人隱私,甚至還會(huì)涉及國家安全。因此,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)數(shù)據(jù)安全提升至戰(zhàn)略高度,選擇可靠的第三方平臺(tái)合作,而像妙健康這樣通過國家安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證的智能健康管理系統(tǒng),或許更值得信賴。

　　未來,隨著商業(yè)健康險(xiǎn)市場的持續(xù)增長和行業(yè)不斷規(guī)范化發(fā)展,健康險(xiǎn)的功能定位將更加清晰,不同人群的健康保障需求將更加細(xì)化,技術(shù)創(chuàng)新的趨勢會(huì)更加明顯,將進(jìn)一步推動(dòng)健康險(xiǎn)風(fēng)控定價(jià)、服務(wù)效率、銷售方式等方面的創(chuàng)新發(fā)展。保險(xiǎn)公司利用專業(yè)的數(shù)據(jù)分析手段,為用戶提供差異化的健康保險(xiǎn)計(jì)劃,也滿足了客戶對(duì)服務(wù)透明度和主動(dòng)式選擇的需求,優(yōu)質(zhì)的服務(wù)可以讓更多人產(chǎn)生品牌認(rèn)同感,增加客戶忠誠度,最終形成良性循環(huán)。

（責(zé)任編輯：華康）