引言

　　中國有著龐大的亞健康人群以及慢病人群,這類人在保險行業(yè)被統(tǒng)稱為“非標體”,與健康的“標體”相比,出險概率更高,所以,保險產(chǎn)品在核保時往往會“一刀切”拒保。

　　近期,多家保險機構(gòu)相繼發(fā)布面向“非標體”出售的健康險產(chǎn)品,那些因身體問題而被拒保的用戶,現(xiàn)在有了承保的更多可能性。這也意味著,隨著保險市場競爭的加劇,此前未覆蓋的“非標體”人群健康險需求受到市場重視,加上科技的發(fā)展與應用,風控和核保手段取得了長足進步。

　　在“非標體”保險產(chǎn)品背后,越來越多的保險機構(gòu)開始牽手互聯(lián)網(wǎng)科技公司、健康管理服務平臺等,瞄準“非標體”保障不足的缺口,憑借科技賦能重塑保險服務鏈條,搶灘市場“窗口期”。與此同時,“數(shù)字療法”也為健康險帶來全新想象空間,或成為破解非標體人群保障問題的關(guān)鍵。

　　為“非標體”打開一扇門

　　在購買健康險時,保險公司為每個客戶留了三扇門,身體健康的能進敞開的門,意味著可自由承保;身體有點毛病就只能進虛掩的門,想擠進虛掩的門有三種方式:加費、除外和延遲投保。

　　健康問題常不可逆,能附加條件的承保,總比拒保好。最讓人無法接受的就是關(guān)閉的門,也就是拒保。作為子女的消費者如果為父母買保險,貴還是其次,最難的是面臨“買無可買”的窘境。

　　數(shù)據(jù)顯示,中國60歲以上人口占比從1999年的10%增長至2019年的18%,20年間翻了近一倍。同時,根據(jù)2017年的數(shù)據(jù),17%的老年人消耗了將近70%的醫(yī)療費用,而商業(yè)健康險支出只占整個醫(yī)療支出不到4%。盡管近年來健康險持續(xù)火爆,但“非標體”保險產(chǎn)品供給缺口依然很大。

　　2021年4月,銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導意見(征求意見稿)》的征求意見函,其中提及“擴大商業(yè)健康保險服務覆蓋面,提高重大疾病保險保障水平”,為亞健康人群保險的發(fā)展作出了政策方面的鼓勵。而近段時間,市場上也涌現(xiàn)一批“非標體”保險產(chǎn)品。

　　今年2月份,妙健康與眾惠相互合作推出“控壓衛(wèi)士-高血壓住院醫(yī)療保險”,這是市場上首款可承保高血壓二、三級患者,并提供主動慢病管理的健康險。6月份,水滴保上線由愛心人壽承保的非標體人群可投保的重疾險產(chǎn)品“水滴守護愛重大疾病保險”,覆蓋多種慢性疾病人群。幾乎同期,慧擇也攜手陽光人壽上線了面向多種帶病“非標體”人群的重疾險“達爾文易核版2021”。

　　瞄準龐大的非標體人群,提出對非標體保險服務的概念,相當于打開一扇門,意味著一些非標體人群也可以投保。但隨之而來的問題是,保險機構(gòu)該如何實現(xiàn)更好地風險控制以及采取怎樣的定價策略,才能讓這種產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展下去,讓賠付水平處于可控范圍,而不能是“曇花一現(xiàn)”。

　　大數(shù)據(jù)賦能保險精準風控

　　科技對保險的助力,大大加速了商業(yè)健康險的發(fā)展,逐步填補供給側(cè)留出來的增量空間。非標體群體的保障實際上是一個老大難問題,過去的保險訴求一直沒有得到充分的滿足,受制于醫(yī)療服務不透明和割裂的數(shù)據(jù)孤島,現(xiàn)在經(jīng)過保司和科技企業(yè)共同的努力挖掘,有望改變這一局面。

　　當前,市面上的多款“非標體”健康險產(chǎn)品,基本上都采取了AI、大數(shù)據(jù)對人群進行智能核保,客戶通過線上的智能核保系統(tǒng)告知患病情況,就可以直接獲得相應的保費、保額信息。“水滴守護愛重大疾病保險”和“達爾文易核版2021”都屬于這一類,可針對多種常見病的自動加費承保。

　　但是,這種針對多病種承保的“非標體”保險產(chǎn)品仍有不足,盡管突破了傳統(tǒng)的核保模式,核保尺度更加寬松,通過線上服務也提升了消費的投保便捷程度,但從保費價格來看,與年齡、所帶病種息息相關(guān),比如“達爾文易核版2021”對高血壓二級患者要加費承保,三級患者直接拒保。

　　相比之下,單病種“非標體”保險產(chǎn)品更有針對性,比如眾惠相互與妙健康合作的“抗壓衛(wèi)士-高血壓并發(fā)癥保險”,市面上也有多款高血壓患者專屬產(chǎn)品,但大多只支持一、二級高血壓患者投保,而控壓衛(wèi)士可支持一、二、三級高血壓患者投保,覆蓋人群更廣,對并發(fā)癥保障實用性高。

　　控壓衛(wèi)士雖然也屬于短期醫(yī)療險,但是敢于承保三級高血壓客戶,成為市面上的稀缺產(chǎn)品。在其背后,主要是依托于妙健康提供的“數(shù)據(jù)+服務”支持,讓保單客戶可以在投保后激活高血壓健康管理服務,接受AI機器人引導主動記錄每日血壓數(shù)據(jù),在根據(jù)數(shù)據(jù)提供個性化的健康管理服務。

　　要做好“非標準體”健康險市場,“數(shù)據(jù)+服務”正是破解之道。在支撐健康險定價、核保的大數(shù)據(jù)之中,不僅要在投保前做到智能核保,更需要在保中、保后提供全流程服務,沉淀數(shù)據(jù)優(yōu)化保險精算模型,從而可以根據(jù)投�？蛻魝�人身體情況,滿足客戶的健康需求,更能實現(xiàn)差異化定價。

　　數(shù)字療法或成為重要抓手

　　2019年末銀保監(jiān)會發(fā)布新版《健康保險管理辦法》,將健康管理服務的成本從凈保費的12%提升到20%。2020年9月,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險公司健康管理服務的通知》,引導健康險向管理式健康險邁進。多家險企也開始在“健康保險+健康管理”模式下進行一些嘗試和創(chuàng)新。

　　非標體保險是增量市場,未來保費空間一定更大,也更需要與健康管理深度融合。下一步,保險產(chǎn)品形態(tài)可能會發(fā)展為所有保險用戶都可以增加健康管理服務,但服務的內(nèi)容會根據(jù)體檢的數(shù)據(jù)進行差異化定制。而在更遠的未來,不少業(yè)內(nèi)人士認為,數(shù)字療法也許可以成為亞健康、非標體健康險的重要抓手。

　　早在2017年,美國就出現(xiàn)了數(shù)字療法。直到2020年11月,中國首個“數(shù)字藥品”獲批。今年5月,包括妙健康、微脈和數(shù)愈醫(yī)療在內(nèi)的中國企業(yè)成為國內(nèi)首批獲得國際數(shù)字療法協(xié)會(DTA)認證的中國企業(yè),這標志著國內(nèi)數(shù)字療法領(lǐng)域的發(fā)展邁出了關(guān)鍵一步,也將會影響到保險行業(yè)。

　　中國保險創(chuàng)新研究院常務副院長兼秘書長江崇光認為,“如果通過數(shù)字療法對用戶進行生活方式干預,使得保險公司的賠付降低,實際上等于保險公司有收益,把這部分收益和數(shù)字療法企業(yè)進行分成,這對數(shù)字療法來說也是一個走得通的商業(yè)模式,而保險公司也大大減少了風險�！�

　　“數(shù)字療法將會嵌入到健康險產(chǎn)品中,通過認證的有效健康管理服務,可以幫助健康險進一步從健康人群向慢病患者等非標體拓展,與用戶高頻的互動,降低發(fā)病率,實現(xiàn)更好控費�！泵罱】凳紫�醫(yī)療官羅曉斌博士表示,數(shù)字療法可以彌補過去保險服務上的短板,實現(xiàn)精準服務和控費。

　　相比碎片化、沒能成體系的數(shù)據(jù),結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)才是大數(shù)據(jù)精準風控的前提,所以,把數(shù)字療法嵌入商業(yè)保險是非常關(guān)鍵的一環(huán)。現(xiàn)階段“數(shù)字療法”在中國才剛剛起步,這種非介入、無負擔的對身體進行干預開始受到各界關(guān)注,但目前還需要經(jīng)過長期有效性驗證,才能拿到一些可參照的經(jīng)濟學模型,最終為保險業(yè)提供賦能。

（責任編輯：華康）